+7 909 378 96 66
info@arr-group.ru
Напишите нам

+7 909 378 96 66

пн.–вскр. | 8:00 – 21:00



WhatsApp
 Telegram
Почему аптеки становятся зоной внимания страховщиков и пожарного надзора
Аптека — это не просто торговая точка, реализующая товары широкого потребления. С точки зрения пожарных рисков и страхового анализа, она относится к категории объектов с повышенной потенциальной опасностью. Причина в сочетании нескольких факторов: специальный статус как медицинского учреждения, хранение легко воспламеняющихся жидкостей (ЛВЖ), плотная выкладка товара, высокая посещаемость и ограниченная площадь помещений.
Согласно техническому регламенту, многие лекарственные препараты и растворители относятся к веществам с классом опасности 3 и выше. Их хранение требует учета температурного режима, герметичности, вентиляции и соответствующей конструкции складских зон. Нарушение хотя бы одного из условий увеличивает вероятность возгорания в десятки раз.
Страховые компании, анализируя аптеки как объект страхования, учитывают несколько ключевых элементов:
  • наличие современных систем противопожарной сигнализации и автоматики;
  • организацию систем эвакуации и запаса выходов;
  • уровень подготовки персонала в действиях при ЧС;
  • материал отделки и перегородок в помещении;
  • историю инцидентов по аналогичным объектам;
  • расположение аптек — отдельно стоящее здание или в составе торгового центра/жилого дома.
Часто владельцы аптек соглашаются на страховые условия «по умолчанию» — полис оформляется без индивидуального расчёта класса риска и особенностей каждого помещения. В результате применяется усреднённая ставка, как для стандартного ритейла, без учета наличия фармацевтических складов, технологических помещений и других факторов. Это приводит к избыточному финансовому бремени: аптека платит за риск, который фактически уже может быть снижен.
Что такое оценка пожарных рисков и как она влияет на страховые взносы
Оценка пожарных рисков — это процедура анализа вероятности возникновения и развития пожара, а также масштабов потенциального ущерба. Согласно политике многих страховщиков, результат оценки пожарных рисков входит в перечень документов, влияющих на определение страхового тарифа. Это особенно актуально для аптек, где нагрузка на м², плотность выкладки и электро-нагрузка выше среднего.
Существуют три распространённых подхода к оцениванию:
  • Качественный анализ: описательная характеристика состояния объекта и процессов — используется для предварительного аудита.
  • Количественный метод: включает расчёт вероятности и вероятного ущерба (математико-статистический подход), учитывая конкретные параметры объекта.
  • Комбинированный: наиболее подходящий для аптек — сочетает расчёты, моделирование сценариев и выводы организационного характера.
Почему пересмотр рисков влияет на конечную стоимость страховки? Дело в политике дифференцированных тарифов, принятой рядом страховых компаний. Объекты с доказанно низкими рисками могут рассчитывать на пониженную ставку, особенно если они находятся в реестре МСП и соответствуют условиям по зарплате сотрудников, уровню дохода и численности работников (например, если МСП не превышает лимиты по средней численности за период и входит в целевые сферы деятельности).
На практике, после проведения оценки рисков, компания получает заключение, в котором указывается текущий класс риска и рекомендации по его снижению. Наиболее действенные меры для аптек:
  1. Установка дополнительных извещателей и расширение зоны покрытия системой оповещения.
  2. Организация правильной схемы хранения, исключающей загромождение проходов.
  3. Переоборудование склада с установкой дымоудаления и огнестойких перегородок.
  4. Обновление плана эвакуации и проведение обучения персонала с фиксацией в журнале инструктажей.
Все эти мероприятия позволяют “улучшить класс объекта” — то есть с позиции страховщика компания становится более управляемой с точки зрения вероятности возникновения убытка. Для аптек, входящих в сложносоставные помещения или арендующих площади в старых зданиях, это особенно важно: демонстрация текущего уровня защиты помогает уйти от некорректного тарифа «как у всех».
Кейс: “Оценка пожарных рисков для сети аптек — снижение страховых взносов на 15%”
Компания управляла сетью из 12 аптек, расположенных в жилых районах двух субъектов РФ. Все объекты были оформлены в одном страховщике по типовой схеме, расчет велся по усреднённой ставке с учетом базовой информации: адреса, площадь, численность персонала. Выплаты по полису обременяли бюджет компании, особенно на фоне роста МРОТ и налоговой нагрузки. Бухгалтерия ежемесячно фиксировала постоянный платеж — без зависимости от реального состояния объектов или страховой политики за конкретный период.
По инициативе финансового директора был проведён поиск подрядчика для оценки пожарных рисков. Ключевые критерии при выборе:
  • опыт работы с фармацевтическими объектами;
  • возможность обследования всех помещений с моделированием сценариев;
  • предоставление отчёта, принимаемого страховой компанией.
Оценка заняла 14 рабочих дней. Команда специалистов посетила все 12 объектов, провела замеры, оценку загромождённости выходов, состояние систем сигнализации, а также наличие и работоспособность средств первичного пожаротушения. Особое внимание вызвали три аптеки:
  • складское помещение без принудительного дымоудаления и с одним выходом;
  • торговый зал с перегородками из горючих материалов;
  • аптека, находящаяся под складом текстильной продукции, не учтённая в расчёте нагрузки.
В рамках реализации рекомендаций были выполнены следующие мероприятия:
  1. На всех объектах установлены дополнительные датчики дыма, расширены зоны автоматического оповещения.
  2. Разработаны индивидуальные планы эвакуации с учётом новых маршрутов и особенностей помещений.
  3. Складские помещения оснащены дымоудалением, участки газовых счетчиков выделены в огнестойкие отсеки.
  4. Все сотрудники прошли новый курс пожарной безопасности и подтвердили ознакомление под подпись.
После технического и организационного апгрейда, компания направила полный отчёт в страховую организацию. Были приложены:
  • заключение экспертов по оценке рисков;
  • фотофиксация реализованных мер;
  • документы о проведении инструктажей и сертификации новых систем.
Итог: страховая компания пересмотрела имеющийся тариф, зафиксировав экономию 15% годовых по страховым взносам на каждую точку. Для всей сети это составило более 480 000 рублей в год — при условии подписки полиса на стандартный 12-месячный период. Полученные средства были частично реинвестированы в обслуживание систем, а также позволили сохранить текущую численность работников без сокращений, несмотря на увеличение налоговых ставок и требований законодательства с января текущего года.
Этот кейс продемонстрировал: пожарные риски — это не только предмет надзора и штрафов, но и рычаг для реальной оптимизации затрат, особенно для МСП из сферы фармацевтики. Выгоду удается зафиксировать именно там, где бухгалтеры и собственники готовы анализировать политики и условия сотрудничества со страховщиками, а не слепо продлевать договоры год за годом.
Как понять, целесообразна ли такая оценка в вашем случае: 4 признака
Не каждая аптека почувствует мгновенный финансовый эффект от оценки пожарных рисков. Но есть четыре признака, которые говорят, что пересмотр рисков может быть выгодным шагом. Если вы узнаете в них свою ситуацию — вероятно, дальнейшее бездействие обходится дороже, чем кажется.
У вас сеть из нескольких аптек — и страховка рассчитывается «по среднему» тарифу.
Многие страховые компании, не имея детального понимания состояния каждого объекта, применяют усреднённую ставку на всю сеть. Это удобно для расчётов, но игнорирует ключевые различия: гос. аптека в центре с качественной сигнализацией платит по тому же тарифу, что и арендованная аптека на первом этаже жилого дома с устаревшей системой пожаротушения. В результате — вы переплачиваете за часть объектов, которые заслуживают сниженного тарифа.
Система безопасности не обновлялась более 5 лет.
За последние годы нормативные требования значительно обновились. Появились новые требования к маршрутам эвакуации, допустимым материалам перегородок, нормативам по расположению систем сигнализации. Если вы не инициировали аудит хотя бы раз за последние 5 лет, велика вероятность, что реальные риски уже не соответствуют первоначальной оценке. При этом вы продолжаете платить как за современный объект — хотя для страховщика он относится к категории с повышенным ущербом.
У аптеки есть подвал, встроенное помещение или соседство со складом.
Подобные конструктивные особенности редко учитываются в стандартных калькуляциях страховки. Однако они существенно влияют на поведение пожара. Например, подвал с замкнутым контуром — классическая ловушка для дыма и огня. Соседство с арендатором, который использует горючие материалы или производственные помещения — дополнительная угроза. Во многих случаях именно такие особенности приводят к росту тарифа — даже если внутри аптеки всё исправно. Грамотный отчёт по оценке рисков позволяет выделить и документировать границы ответственности, минимизируя негативное влияние внешних факторов.
Договор страхования оформлен «по шаблону» — без анализа планов помещений и схем эвакуации.
Представитель страховой, часто не выходя за рамки офиса, делает расчёт на основе анкетных данных: площадь, назначение, адрес. Никаких визуальных проверок, никакой экспертизы. В итоге получается ситуация, когда «типовая аптека» платит как «типовой торговый зал». Если вы даже не передавали в страховую схему пожарной сигнализации, план БТИ или действующие инструкции персонала — значит, оценку делали без учёта ваших преимуществ. И именно через независимую экспертизу рисков можно получить основательную причину снизить выплату, сохраняя при этом полную страховую защиту.
Пройдитесь по этим критериям — и проведите внутренний мини-аудит. Определение страхового тарифа — это не односторонняя политика, а предмет аргумента — особенно в рамках государственной поддержки малого и среднего бизнеса. Когда ваша компания входит в реестр МСП, при этом соблюдает разумную финансовую политику (выплаты, доходы, зарплата в белую) — у вас есть все основания требовать объективного разбора рисков вместо универсальных (а значит, высоких) ставок.
Что учесть при выборе исполнителя оценки: 3 критерия, которые влияют на результат
Рынок услуг по оценке пожарных рисков перегрет исполнителями, предлагающими дешёвую «бумагу для отчётности». Но если цель — не просто соблюдение формальных требований, а реальное снижение постоянных расходов, нужно подбирать партнёра с глазу на глаз, по профессиональным признакам. Вот три критерия, которые выводят оценку из условности в экономическую отдачу:
1. Аккредитация и проверяемый опыт в объектах подобного профиля.
Не каждый лицензированный специалист умеет работать с фармацевтикой. Сеть аптек не идентична магазину одежды или офису. Здесь важны нюансы: что и как хранится, какие вещества пересекаются, как распределён контроль доступа, работают ли холодильные установки и как они подключены к автоматике. Спрашивайте портфолио. Попросите примеры работ на аналогичных объектах. Добросовестный подрядчик сам предложит дифференцированный подход — он не делает «массовую копипасту».
2. Методология работы: от первичного осмотра до вовлечения персонала.
Показательный признак: настоящие специалисты выходят на объект. Они разговаривают с администраторами, делают фотофиксацию, задают сложные вопросы: «В каком помещении персонал обычно находится в обеденное время?», «Сколько времени занимает эвакуация при полном зале клиентов?». И главное — они включают персонал в процесс: проводят мини-инструктаж, дают советы по перестановке оборудования, моделируют ЧС. Такой подход фиксирует живые сценарии, которые невозможно заложить в табличный расчёт.
3. Структура и убедительность заключения.
Вы не сможете доказать страховщику, что вам нужен пониженный тариф, если эксперт прислал файл «без приложений». Хорошее заключение имеет:
  • перечень зон риска с пометками риска по баллам или степени тяжести;
  • адресный список мероприятий и ожидаемый эффект от внедрения;
  • модели последствий распространения пожара и их предотвращения — с графиками, схемами, фото;
  • отчёт в формате, соответствующем требованиям страховой компании (во многих случаях это word/pdf в утверждённой форме с круглыми печатями).
Проверяйте, как оформлен договор на оценку. Некоторые исполнители предлагают подписку на сопровождение — в случае последующих правок, пересмотров или консультаций со страховщиком. Такой формат работает на местах, где условия и тарифы внутри года меняются, или когда объекты аптеки находятся в разных регионах и попадают под разные территориальные правила.
И наконец, не экономьте на профессионализме. Геометрия помещения, документы, кадровая дисциплина, пожарные вычисления — всё это не просто формальность. От качества анализа зависит, будет ли вывод принят страховщиком за обоснованный. А ставка страхового тарифа — это неотъемлемая часть операционных расходов вашего МСП. Платите за реальный, а не шаблонный риск — и у вас появляется чистая экономия без потери защиты.